Почему моя ипотека выросла?! Эксперт объясняет, почему мои платежи (и, возможно, ваши) резко выросли

О чем следует помнить при приближении оценки недвижимости.

Когда мой партнер и я купил дом Летом 2020 года мы провели комплексную проверку. Мы нашли милый, но заброшенный дом в ~нормальном~ районе и занижает цену. Хотя многие из наших друзей были бедняк , мы были полны решимости не повторять ту же ошибку. Мы купили дом с оплатой, которая бы соответствовала нашему бюджету, даже если кто-то из нас потеряет работу.

Затем наш платеж увеличился вдвое, казалось бы, из ниоткуда.

Наше сообщество Среднего Запада переоценивает стоимость недвижимости каждые три года, поэтому в течение трех лет у нас все было хорошо. Чем ближе мы подходили к переоценке, тем больше ропота (а вскоре и шума) мы слышали о том, что дома по всему городу оцениваются по непомерной цене. Наш дом с остатками проводки, протекающим подвалом и ненадежными соседями был оценен вдвое дороже, чем мы заплатили.

Мы отшутились. Поскольку у нас никогда раньше не было дома, мы думали, что они просто говорят нам, сколько будет стоить наш дом, если мы его продадим. Несколько месяцев спустя я вошел в систему, чтобы оплатить ипотеку, и это было вдвое больше обычного платежа. Двойной . Я забыл об оплате? Я опоздал? Неа.

Поскольку стоимость нашей собственности выросла, наши налоги выросли, а поскольку наши налоги выросли, выросли и наши выплаты по ипотеке. Я пишу (то есть то, что вы читаете), чтобы помочь оплатить счета. Мой партнер — шеф-повар, который несколько лет назад сделал шаг назад и стал работать «обедщицей» в обмен на более регулярный график работы и меньший стресс. Я имею право на Medicaid. Половина нашего продуктового бюджета покрывается талонами на питание. Двойная оплата ипотеки – это не просто стресс; это не вариант.

За этим последовал миллион звонков тысячам людей, чтобы определить, стоит ли нам начать продавать все, что у нас есть, и подготовиться к переезду в коробку. Сейчас мы немного спокойнее, но жизнь все еще непроста поскольку мы все еще пытаемся выплатить двойной платеж по ипотеке в течение следующих шести месяцев.

поиск отзыва enfamil

Поскольку миллионы американских домовладельцев сталкиваются с подобными ситуациями или готовятся к ним, мне показалось вполне естественным поделиться своим опытом и тем, чему я научился на этом пути от экспертов. Итак, продолжайте читать, если вам тоже интересно, Почему мой платеж по ипотеке увеличился?!

Как происходит оценка стоимости недвижимости?

Оценка стоимости недвижимости происходит по всей стране в разное время. В то время как в некоторых юрисдикциях оценка проводится ежегодно, в других она проводится только раз в два или три года. Другими словами, как только вы получите новую оценку, может возникнуть ощущение, что вы на какое-то время застряли с этой ценностью. Но как они вообще определяют ценности?

«Местные органы власти проводят такие оценки, чтобы определить рыночную стоимость недвижимости в пределах своей юрисдикции», — рассказывает Брайан Куигли, основатель Кредитование маяков . «Оценщики могут учитывать различные факторы, такие как размер собственности, местоположение, состояние и цены недавней продажи сопоставимых объектов недвижимости. Оценочная стоимость служит основой для расчета налогов на недвижимость, при этом домовладельцы облагаются налогом на основе процента от этой стоимости. Если стоимость недвижимости стремительно растет, в каком-то районе домовладельцы могут увидеть увеличение своих счетов по налогу на недвижимость».

Если вы инвестируете в свой дом, улучшая его в надежде когда-нибудь «продвинуться вверх», более высокая стоимость недвижимости может показаться хорошей вещью. Но это также повышает ваши налоги, а это значит, что из вашего кармана уйдет больше денег.

Что за эскроу-счета?

Если вам интересно, почему ваша ипотека выросла, возникает второстепенный вопрос: почему мое условное депонирование увеличилось?

Многие домовладельцы редко когда-либо физически платят налоги на недвижимость (или страховку домовладельцев). Таким образом, стоимость вашей собственности и, следовательно, ваши налоги на недвижимость не обязательно кажутся такими уж важными. Тем не менее, вы платите им, осознаете вы это или нет.

«Кредиторы открывают счета условного депонирования для управления определенными расходами, связанными с недвижимостью, такими как налоги на недвижимость и страховые взносы», — объясняет Куигли. «Домовладельцы вносят часть этих расходов на целевой депозитный счет как часть своих ежемесячных платежей по ипотеке. Когда наступает срок погашения счетов, кредитор использует средства с условного депонированного счета для их оплаты от имени домовладельца. Это помогает гарантировать, что налоги на недвижимость и страхование премии выплачиваются вовремя, защищая интересы как домовладельца, так и кредитора».

Что делать, если на вашем депозитном счете недостаточно денег?

Когда ваш кредитор использует ваш целевой депозитный счет для уплаты налогов и т. д., он знает, что ваши продолжающиеся выплаты по ипотеке будут продолжать поступать на этот счет и действовать как буфер. Когда ваши налоги растут, они иногда истощают счета условного депонирования слишком низко или в отрицательную сторону. Банки исправляют это, повышая вашу ставку по ипотеке, чтобы вы быстро переводили деньги обратно на целевой депозитный счет, чтобы покрыть то, что вы уже должны и что вы будете должны в будущем. На самом деле, однако, существует множество причин, по которым ваша ипотека может колебаться.

«Ставки по ипотечным кредитам могут варьироваться в зависимости от таких факторов, как экономические условия, уровень инфляции и политика центрального банка», — говорит Куигли. «Когда ставки растут, домовладельцы с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой или те, кто ищет новые кредиты, могут столкнуться с более высокими ежемесячными выплатами по ипотеке. Это может вызвать нагрузку на семейные бюджеты и сделать домовладение менее доступным. И наоборот, падение ставок может предоставить домовладельцам возможность рефинансировать свои ипотечные кредиты по более низким ставкам. , что потенциально сократит их ежемесячные платежи и со временем сэкономит на процентных расходах».

В большинстве случаев люди видят лишь небольшие изменения в своих платежах. Учитывая недавний гигантский скачок инфляции и стоимости домов, налоги на недвижимость и выплаты по ипотечным кредитам могут значительно подскочить, даже если всего на несколько месяцев. «Ваш платеж может снизиться через шесть месяцев, особенно если это связано с корректировкой вашего условного депонирования для покрытия налогов на недвижимость», — объясняет Куигли.

Как можно «исправить» ситуацию и ослабить давление?

Вот как можно облегчить финансовую нагрузку, которую вы берете на себя.

Садись на гудок.

где купить подгузники

Поговорите со своей ипотечной компанией (кредитором). Поговорив с нашим банком, мы почувствовали себя лучше, узнав, что повышение было лишь временным, чтобы снова увеличить наш целевой депозитный счет. Мы возьмем на себя дополнительную работу и сократим расходы на следующие несколько месяцев, чтобы сократить разрыв. Несмотря на это, банкам сложно доверять. Если вы обеспокоены тем, что за шесть месяцев соскабливания и взыскания последуют слишком высокие выплаты, попросите своего кредитора показать вам это в письменном виде.

«Вы, конечно, можете попросить своего кредитора предоставить подробную разбивку или таблицу, показывающую, как будут структурированы ваши платежи в течение следующих 12 месяцев», — делится Куигли. «Эта информация должна включать основную сумму долга, проценты, налоги, страховку и любые корректировки вашего условного депонирования. Лучше иметь ясность в графике платежей, чтобы понять, как изменения в расходах повлияют на ваши ежемесячные выплаты по ипотеке».

Боритесь с новой оценкой.

«Домовладельцы, которые могут столкнуться с более высокими налогами на недвижимость, могут рассмотреть краткосрочные решения, такие как обжалование оценки своей собственности или корректировка своих бюджетов с учетом возросших расходов», - говорит Куигли. «Обжалование оценки предполагает предоставление доказательств местному оценщику, чтобы оспорить оценку собственности. Корректировки бюджета могут включать перераспределение средств из дискреционных расходов для временного покрытия более высоких налоговых счетов».

Следует признать, что обжалование оценки может оказаться непростой задачей. Обычно у вас есть крошечный промежуток времени для подачи апелляции, и мы его упустили. Это также предполагает сбор огромного количества оценок и, возможно, даже оплату из своего кармана за частную оценку. Это долгий и запутанный процесс, но его можно осуществить.

Ищите местные программы помощи.

Многие юрисдикции, особенно с большими городскими территориями или населением с низкими доходами, предлагают налоговую помощь. Введите в поиск «налоговая помощь» + [ваше местоположение], чтобы найти лучшее агентство, которое может вам помочь. Затем поговорите с агентством по налоговой помощи и вашим банком, чтобы определить, как получить право на участие, как это работает и подходит ли это вам.

Рассмотрите возможность использования сбережений для пополнения своего условного депонирования.

Если у вас есть приличного размера сбережения, которые могут быстро пополнить ваш целевой депозитный счет (не вызывая у вас стресса и не подвергая риску ваше финансовое будущее), поговорите со своим банком об использовании этой части для поддержания вашего текущего ежемесячного платежа.

Сократите в другом месте.

имена древних воинов

Как упомянул Куигли, покрытие растущей стоимости ипотечного кредита может означать на некоторое время сокращение дополнительных расходов. Моя семья придерживается довольно ограниченный бюджет уже, так что этим летом все сводится к поиску дополнительной работы. Другие семьи могут рассмотреть альтернативные варианты, например, отмену членства в частном бассейне или сокращение количества лагерей, в которые каждый ребенок записывается этим летом.

Подскочила ли ваша ипотека на 50 или 500 долларов, во многом зависит от того, где вы живете, и то, как вы можете приспособиться к этому, во многом зависит от вашего финансового положения.

Рассмотрите возможность рефинансирования.

«Долгосрочные решения могут включать рефинансирование ипотеки для обеспечения более низкой процентной ставки или продление срока кредита, тем самым сокращая ежемесячные платежи», — предполагает Куигли. «Рефинансирование может помочь домовладельцам справиться с проблемами доступности и привести выплаты по ипотеке в соответствие со своими финансовыми целями. в долгосрочной перспективе».

Если вы зафиксировали одну из этих приятных, исторически низких процентных ставок в 2020 году, рефинансирование по ставкам 2024 года может показаться ужасной идеей. Наш эксперт говорит, что, возможно, нет.

«Я считаю, что рефинансирование сейчас все еще может быть разумным шагом для домовладельцев, купивших жилье в 2020 году, даже несмотря на то, что с тех пор процентные ставки немного выросли», — говорит Куигли. «Хотя ставки, возможно, не такие низкие, как были, они все же относительно благоприятны по сравнению со средними историческими показателями. Рефинансирование может снизить ваши ежемесячные платежи, снизить процентную ставку или сократить срок кредита, в зависимости от ваших финансовых целей и обстоятельств. Я бы это сделал. Тем не менее, мы рекомендуем вам внимательно изучить потенциальные выгоды и затраты на рефинансирование, исходя из вашей индивидуальной ситуации, и проконсультироваться с экспертом по ипотечным кредитам, который может дать вам более подробный план и предложить лучший курс действий для вашей ситуации».

Другими словами, хотя Интернет может стать отличной отправной точкой и отличным местом, где можно найти немного уверенности, вам также следует поговорить с кем-то, кто знает. твой ситуация. Поговорите со своим кредитором или другим банком, принесите свои документы и будьте готовы рассмотреть все варианты.

ПОДЕЛИТЕСЬ С ДРУЗЬЯМИ: